Garantie des dépôts (deposit guarantee, deposit insurance, protection scheme)

Les banques sont tenues d’assurer que les dépôts ne soient pas perdus en cas d’insolvabilité d’une banque. Initialement considérés avec méfiance en raison du risque d’aléa moral, des systèmes de garantie conçus en conséquence sont aujourd’hui répandus dans presque tous les pays. Souvent, la banque centrale ou l’autorité de surveillance exige également que les banques garantissent les dépôts des petits investisseurs (small depositors). En Allemagne, cela est réglementé en détail depuis 1998 par une loi spécifique sur la garantie des dépôts et l’indemnisation des investisseurs, l’ESAEG (deposit guarantee and investor compensation act), et contrôlé par les autorités de surveillance. Les banques qui ne sont pas membres d’un organisme de garantie des dépôts doivent, en vertu de l’article 23a de la loi bancaire allemande (KWG), mettre ce fait en évidence dans leurs conditions générales de vente. Depuis 2009, des efforts sont faits pour mettre en place une réglementation européenne uniforme. – Pour les banques étrangères ayant des succursales en Allemagne, les règles de garantie des dépôts de l’État dans lequel se trouve le siège de la banque concernée s’appliquent. Il en va de même pour les banques en ligne et les succursales de banques allemandes dans d’autres pays. – Voir garantie des dépôts, État, garantie des dépôts, européenne, fonds des pompiers, sauvetage de Hypo Real Estate, faillite d’IndyMac, piège des banques islandaises, établissement de crédit, activité transfrontalière, discipline de marché, aléa moral, débâcle de Northern Rock, pool, mécanisme de rétroaction, obligation de garantie, single
Master Liquidity Conduit, système de débordement. – Voir le rapport mensuel de la Deutsche Bundesbank de juillet 2000, p. 29 et suivantes (garantie des dépôts et indemnisation des investisseurs en Allemagne, aperçu), le rapport annuel 2007 de la BaFin, p. 205 (aperçu des institutions d’indemnisation surveillées par la BaFin), le rapport annuel 2009 de la BaFin, p. 45 et suivantes (poursuite de l’harmonisation des normes prudentielles dans le cadre de la directive européenne sur la garantie des dépôts ; questions en suspens), p. 225 et suiv. (réforme de la loi sur la garantie des dépôts et l’indemnisation des investisseurs ; augmentation des taux de cotisation), rapport annuel 2010 de la BaFin, p. 51 et suiv. (projet de directive sur la garantie des dépôts ; refonte de l’indemnisation des investisseurs ; systèmes de garantie dans le secteur de l’assurance), rapport annuel 2012 de la BaFin, p. 65 et suiv. (La modification de la directive européenne sur la garantie des dépôts prend du retard, les raisons) ainsi que le rapport annuel respectif du BaFin, chapitre “International”, rapport annuel 2013 de la Deutsche Bundesbank, p. 40 (Harmonisation des systèmes européens de garantie des dépôts), rapport annuel 2013 du BaFin, p. 45 et suivantes (Principes fondamentaux, évolution actuelle du droit ; réforme de la directive sur la garantie des dépôts).

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Professeur d’université Dr. Gerhard Merk, Dipl.rer.pol, Dipl.rer.oec.
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